商转公的办理流程

很多人在买房的时候，选择的是商贷，而之后满足条件后想要转公积金贷款，那么为了方便大家，下面给大家分享关于商转公的办理流程详细版，欢迎阅读!

商转公的办理流程

1、贷款申请。借款人向公积金中心申请商转公贷款并提供所需材料，中心确认是否同意办理商转公贷款，确定贷款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、转贷方式等要素。

2、逐月还贷申请。借款人在办理转贷申请时可同步办理住房公积金逐月还贷业务。

3、担保初审。借款人申请担保并办理初步担保手续。

4、还清商贷。借款人用自筹资金还清商业性住房贷款，撤销房屋原抵押登记后，重新办理新的抵押登记。

5、办妥担保。借款人持相关材料到担保公司办妥担保手续。

6、发放贷款。担保公司同意担保后，公积金中心通知受托银行将贷款资金划至指定的收款帐户。

7、按期还款。受托银行每月15日(遇节假日则顺延)从借款人约定的个人帐户内扣划当月应还款金额。

8、结清贷款。由受托银行出具还清证明，借款人再到担保公司撤销担保，领取房屋产权证，办理撤销住房公积金贷款抵押登记手续。

商转公的条件

1、公积金连续缴纳至少6个月以上，且账户处于正常缴存的状态。

2、申请人具有稳定的收入和偿还贷款本息的能力。

3、申请人个人征信良好。

4、《房屋产权证》或《房屋预告登记证明》已办出。

5、商业贷款正常还款，没有产生逾期记录。

商转公的办理流程

1、咨询当地的公积金中心与原商业贷款银行，这一步主要是了解商转公的政策。

2、根据公积金中心提示，联系贷款银行打印还款流水并提交提前还款申请。

3、带齐相关的资料提交给公积金中心审核。

4、然后联系原来的贷款银行进行还款。

5、去联系银行的客户经理拿贷款结清证明、房产证原件、最后一次结清流水等资料。

6、将贷款结清证明、房产证原件、最后一次结清流水提交给公积金中心。

7、公积金审核通过以后就会要求客户来面签。

8、客户面签以后就是办理房屋抵押的程序。

9、公积金中心收到抵押凭证以后就会安排放款。

商转公为什么要还清信用卡

1、降低个人负债

借款人的信用卡欠款是会计入个人负债的，而商转公对借款人的负债率有要求，默认不能超过50%，因此如果借款人的信用卡欠款太高，导致整体负债率偏高，尤其是征信有信用卡大额分期，公积金中心都不会同意借款人的转贷申请，需要借款把信用卡还清再来办理贷款，这样借款人的负债率就会随着借款人信用卡的还清降下来，只要整体负债率维持在50%以内就可以再去办理商转公。

2、提高还款能力

借款人办理商转公要还清信用卡，还有可能是因为还款能力受到影响的原因。信用卡作为银行的产品，借款人如果不想逾期让信用变差，就需要每个月按时还款。但在收入有限的情况下，信用卡欠款太高，借款人日常生活还要开支，一旦还了信用卡可能就没有多余的钱去偿还其他欠款了。因此住房公积金中心为了确保借款人有足够的能力偿还欠款，也会让借款人还清信用卡，借款人的还款能力随着信用卡欠款减少得到提升。

为什么商贷转公积金贷款太难了

商转公积金贷款太难，可能有以下几个原因：

1、还贷时间不满足要求

商转公对已还贷时间是有限制的，一般要求借款人要还贷满1年以上才能申请，具体还贷时间是从还第一期贷款的时间进行推算。比如借款人在2023年1月1日开始还贷，则在2024年1月1日前都是不能办理商转公的。

对银行来说，借款人能在1年内每个月都能按时偿还商业贷款，说明其还款能力还是不错的，还能看出借款人比较守信用。这一点是硬性条件，因此对于还贷时间没有达到要求的借款人而言确实有难度，除了按时还贷满1年没有其他解决方法。

2、公积金缴存时间不够

商贷转公积金需要满足所有公积金贷款要求，其中公积金缴存时间比较关键。大多数地区住房公积金中心规定，借款人在公积金缴存状态正常，且连续缴满1年及以上的时间才能办理商转公。

这个时间是从申请商转公当月起往前推一年，比如是在2023年1月1日申请商转公，则在2022年1月1日借款人的公积金都必须每个月足额缴存，中间不能出现断缴，也不支持补缴。如果有断缴，则要从断缴时间开始往后推迟一年才能办理商转公。

3、有不良信用记录

商转公是需要获得原商业贷款银行同意才能向住房公积金中心申请，而商业银行会根据借款人历史还款记录、当前征信状态进行审核。

一般银行对申请商转公借款人的征信要求是近2年内不能有连三累六逾期记录，近1年内不能有商贷逾期记录。对征信不合要求的借款人，银行会拒绝其商转公申请。

4、筹不到钱结清商贷

借款人要办理商转公，在获得原商贷银行批准后，还需要筹钱把原商贷剩余贷款本金还清。但是这笔钱并不是随便找人借就行了，有些银行还会核实还款资金来源，需要是家庭合理收入所得，或者是担保机构垫资才能同意。

所以如果借款人是找亲朋好友转账借钱来还商贷，银行查到提供的银行流水有非直系亲属转账记录，可能会以还款资金来源不合规拒绝借款人办理商转公。

5、提供的资料不完善

办理商转公需要提供借款人和共同借款人的身份证复印件、房屋产权证或购房合同、商业贷款还款流水账单或还款凭证、个人收入证明或家庭收入证明、公积金缴存证明或缴纳记录等资料。

如果借款人没有把这些资料准备齐全，也是会增加商转公办理难度的。

商转公查征信报告哪些内容

商转公查征信报告主要关注还款记录、负债情况、征信查询次数、个人基本信息、公共信息、其他信息等方面，具体来看就是：

1、还款记录

还款记录是公积金中心评估用户信用状况的重要指标。通过还款记录，公积金中心可以判断用户的还款能力和还款意愿。如果用户还款记录良好，办理商转公积金贷款，将会更容易通过贷款审批。反之，则会影响转贷的业务办理，如果存在“连三累六”的逾期记录，还会导致贷款申请被拒。

2、负债情况

负债情况反映了用户的风险承受能力，是公积金审批贷款时的重要参考因素之一。如果用户的负债较低，那么说明可以用户的还款压力小，具备更好的风险承受能力，有助于商转公积金贷款的办理。如果借款人的负债高，则说明用户负担重，存在一定的逾期风险，从而会给商转公的业务办理带来负面影响。

3、征信查询次数

征信查询次数反应了用户的信贷轨迹，体现了用户的信贷需求，是公积金贷款审批的重要指标之一。如果征信查询次数短期内频繁出现，则表明用户近期资金比较紧张，还款能力存在不足，从而不利于商转公积金贷款的办理。因此，在办理商转公时，用户应在办理前的近半年内需控制申卡申贷频次，避免征信不频繁查询。

4、个人基本信息

个人基本信息包含：职业、地址、年龄、学历、婚姻状况等，这些信息将直接影响用户在公积金中心的信用评分。比如已婚人士因为生活相对稳定，所以往往比未婚人士，更容易通过贷款审批，且贷款额度会更高一些。又比如优质单位员工，如国企、世界500强等，因为工作、收入稳定，往往能获得较高评分，在贷款额度和贷款利率都有所优待。

5、公共信息

公共信息上记录了欠税记录、电信欠费记录、强制执行记录、法院民事判决记录等，也是影响商转公积金贷款的重要因素之一。如果用户存在欠税、违法、诉讼等情况，那么将给公积金中心带来不好的印象，从而影响贷款审批。

6、其他信息

比如担保信息、网贷数量、信用卡数量等，这些也会影响商转公积金贷款。就拿担保来说，如果被担保人出现逾期还款，那么将会导致担保人的信用受到影响，从而影响贷款审批。